Berapa banyak yang bisa saya harapkan untuk diselesaikan dengan OKI saya?
Jawabannya rumit. Hal ini ditentukan oleh banyak faktor, yang akan saya jelaskan di bawah.
Latar Belakang: Ketika peminjam yang memiliki pinjaman bank, yang dijamin oleh SBA, mengalami gagal bayar, peminjam memiliki pilihan untuk mencari perlindungan dengan mengajukan Bab 7 Kebangkrutan (dengan asumsi peminjam memenuhi syarat… lebih lanjut tentang itu di posting lain). Namun, SBA (dan bank, yang bertindak sebagai agen layanan SBA) memiliki opsi untuk mengizinkan peminjam yang gagal bayar untuk melakukan Penawaran Dalam Kompromi (OIC) sebagai pengganti pengajuan kebangkrutan Bab 7. Peminjam harus menyadari bahwa OKI adalah HAK ISTIMEWA, bukan HAK, dan SBA tidak berkewajiban untuk menerima OKI, dan hanya akan melakukannya jika SBA merasa tawaran tersebut bagus, dan tidak ada penipuan, penyembunyian. atau representasi yang salah. Cara SBA memutuskan hal ini sering kali membingungkan, dan terasa seperti mereka menggunakan ilmu hitam untuk mengetahuinya, dan sangat bergantung pada individu yang meninjau file tersebut. Namun ada pedomannya, sebagaimana tertuang dalam SOP SBA. Menurut SOP SBA tentang OKI,
“Jumlah kompromi harus memiliki hubungan yang wajar dengan jumlah yang dapat diperoleh kembali dalam jangka waktu yang wajar melalui proses penagihan yang ditegakkan dan harus cukup untuk melindungi integritas program pinjaman SBA.”
Jadi apa artinya ini? Sederhananya, OKI yang dapat diterima ditentukan oleh delapan (8) kriteria umum:
1. Besarnya kekurangan:
Besarnya kekurangan merupakan faktor yang jelas dalam menentukan “penyelesaian”. Namun, meskipun ada keyakinan bahwa SBA “berusaha” memperoleh pemulihan sebesar 20%, sebenarnya tidak ada persentase ajaib yang akan diterima SBA. Hal ini karena apakah kekurangan yang dialami peminjam sebesar $150.000 atau $1.500.000 hanya bermakna dalam konteks kriteria lainnya – yaitu, berapa sebenarnya yang dapat dibayar oleh peminjam? Apa alternatif peminjam?
2. Nilai likuidasi harta kekayaan peminjam apabila peminjam meminta perlindungan pada Bab 7 Kepailitan (BK)
Ini merupakan alternatif yang jelas bagi peminjam selain OKI. Ini merupakan perhitungan yang wajib dilakukan, dan sangat berarti untuk disampaikan kepada bank dan/atau SBA. Jika peminjam memiliki eksposur yang terbatas dalam pengajuan BK, hal ini akan berdampak pada cara SBA memandang OKI… namun peminjam harus ingat, bahwa meskipun mereka TIDAK memiliki tanggung jawab dalam pengajuan BK, dan jaminan pribadi mereka akan tetap sama. sepenuhnya habis, SBA mungkin MASIH memerlukan jumlah penyelesaian OKI yang signifikan dan substansial, berdasarkan Kekayaan Bersih peminjam dan kemampuan mereka untuk membayar.
3. Kekayaan bersih peminjam jika TIDAK meminta perlindungan BK.
Banyak peminjam yang gagal bayar berasumsi bahwa aset yang “dikecualikan” tidak menjadi faktor dalam pemikiran SBA ketika menyangkut OKI. Ini tidak benar. Meskipun IRA dan 401K “dikecualikan” dari pertimbangan dalam pengajuan BK, SBA akan tetap mempertimbangkan aset ini saat memeriksa OKI. Mengapa? Karena OKI adalah HAK ISTIMEWA… dan dalam banyak kasus, petugas SBA merasa bahwa peminjam harus memasukkan aset mereka – bahkan aset yang dikecualikan – untuk menunjukkan itikad baik OKI.
4. Pemulihan jika SBA mengupayakan pemotongan gaji selama lima (5) tahun
SBA juga akan mempertimbangkan kekuatan pendapatan para penjamin. Kami baru-baru ini berbicara dengan seorang pengacara berkekuatan tinggi yang mengalami gagal bayar sebesar ~$600.000. SBA meminta $300,000 darinya, meskipun jika dia mengajukan BK, eksposurnya kurang dari $30,000. Mengapa? Karena dia memperoleh $250.000+ per tahun. Mereka memperkirakan bahwa jika mereka membayar gajinya (yang bisa mereka lakukan jika dia tidak mengajukan BK) mereka akan mengumpulkan $300.000 selama lima tahun. Dalam hal ini, SBA salah menebak – peminjam mengajukan BK.
5. “Keinginan” peminjam untuk menghindari Kebangkrutan
Ini adalah perhitungan yang tidak jelas, namun saya memberi tahu klien saya bahwa pengajuan BK memiliki biaya “tersembunyi”. Beroperasi di dunia bisnis menjadi rumit ketika peminjam mengajukan BK, dan komplikasi ini dapat menghabiskan banyak uang selama 10 tahun BK dilaporkan dalam laporan kredit. Saya memperkirakan biayanya antara $75.000 – $125.000. Dengan kata lain, jika peminjam mampu membayar penyelesaian OKI dengan harga lebih murah, maka ada baiknya untuk menyelesaikannya. Namun jika biaya penyelesaiannya lebih besar dari itu, seperti kasus pengacara yang saya sebutkan di atas, maka peminjam sebaiknya mencari perlindungan melalui BK.
6. Struktur Penawaran
Banyak peminjam bertanya kepada kami apakah mereka dapat menyusun Rencana Pembayaran untuk OKI mereka atau tidak. Jawaban sederhananya adalah ya, tapi… bersiaplah bahwa jumlah yang akan diminta SBA berdasarkan ketentuan rencana pembayaran biasanya lebih tinggi dibandingkan jika peminjam dapat membuat penawaran sekaligus. Alasannya sederhana: banyak peminjam pada rencana pembayaran gagal membayar rencana tersebut. SBA memahami hal ini, sehingga menuntut jumlah penyelesaian yang lebih tinggi untuk mencerminkan peningkatan “risiko” bahwa mereka tidak akan menerima seluruh pembayaran.
7. Faktor lain – kesehatan, usia, keadaan yang tidak biasa
SBA akan mempertimbangkan faktor-faktor “lainnya” seperti usia, kesehatan, dll. Misalnya, jika peminjam berusia 65 tahun, biaya tersembunyi untuk BK dapat diabaikan karena nilai laporan kredit bersih tidak ada artinya bagi kebanyakan orang. mendekati masa pensiun. Demikian pula, permasalahan kesehatan yang signifikan yang mempengaruhi peminjam akan mempengaruhi pertimbangan SBA terhadap OKI. Faktor lain yang mungkin mempengaruhi SBA adalah anak yang sakit, perceraian, atau kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba.
8. Biaya administrasi
Hal ini terdengar basi, namun SBA dan bank yang terlibat keduanya merupakan entitas birokrasi yang besar dan relatif tidak efisien. Oleh karena itu, mereka mempunyai biaya operasional, dan agar mereka dapat memutar roda kemajuan dan benar-benar memproses OKI, tawaran tersebut harus cukup untuk membuat mereka tertarik. Untuk peminjam yang TIDAK memiliki eksposur di BK, TIDAK memiliki agunan lain, dan TIDAK memiliki hak gadai atas properti pribadi, angka ini relatif kecil… mungkin hanya $10,000 – $15,000. Jika ada hak gadai atas properti pribadi, sekarang bank harus mengeluarkan sumber daya untuk menghapus hak gadai tersebut (biaya hukum) yang dapat menambah biaya sebesar $10.000 atau lebih.
Pada akhirnya, mencoba memperkirakan berapa biaya penyelesaian OKI bagi peminjam yang gagal bayar adalah sebuah upaya yang didasarkan pada berbagai faktor dan kriteria. Dan tidak ada jawaban tunggal – setiap situasi berbeda dan unik.